코비드-19로, 많은 사람들은 지폐 사용 대신 잠재적인 위생 문제를 피하기 위해 현금 없는 지불을 선택하고 있다.
이는 디지털 결제, 특히 모바일 머니 – 이러한 형태의 거래를 고려하지 않은 사람들에게 휴대폰을 사용하여 금융 서비스에 접속하는 서비스 – 가 관심을 끌고 있다.
모바일 머니는 크게 세 가지 특징을 가지고 있다. 첫째, 은행계좌가 없는 고객(은행 없는 고객)이 서비스를 이용할 수 있다. 둘째로, 서비스는 모든 형태의 모바일 결제(소매 결제와 청구서 지불 포함), 국내 또는 국제간 이체, 그리고 계좌에 전화로 접속할 수 있다. 셋째, 은행 지점, 소매점, 상점 등 모바일 에이전트인 거래 지점을 통해 모바일 머니를 송금할 수 있다.
모바일 머니 서비스는 주로 피어투피어(Peer-to-Peer) 머니 이체, 어음결제, 공과금 납부, 소매지불, 대리점에서의 예금 또는 인출 허용 등 다양한 유형의 거래로 구성된다. 이러한 모바일 머니 서비스는 거래비 절감, 금융포함 개선(특히 은행계좌가 없는 사람들의 경우), 소비자의 편리성과 속도 향상, 기업의 고용과 투자 기회 창출, 거래의 투명성 향상(따라서 돈세탁과 부패 감소에 기여) 등 수많은 이점을 제공한다.
공식적인 금융제도는 많은 사람들을 접근에서 제외시켜, 그러한 금융 서비스의 범위를 제한해 왔다. 그러나 모바일 머니를 이용하면 안전하고 효율적이며 경제적으로 금융거래를 할 수 있으며 고객은 쉽게 계좌에 접속하여 금융거래를 유연하게 수행할 수 있다. 게다가 모바일 머니 서비스 제공업체들은 일자리 전망과 실업률 감소를 통해 경제성장을 부추길 수도 있다. ICT 뉴스에 따르면 모바일 머니는 베트남의 경제성장을 0.5%포인트 끌어올릴 수 있다.
모바일 머니의 중요성에도 불구하고, 주로 잠재적인 사기 행위가 발생할 수 있다는 것이다. 모바일 머니와 관련된 가장 흔한 사기 유형은 신분 도용, 가짜 통화 예금, 사기(모바일 보험 사기, 판촉 사기 등) 및 개인 SIM 카드의 사용으로 악화되는 피싱이다. 그러나 이러한 불법 행위는 위험을 최소화하고 관리하기 위한 규정의 이행을 통해 방지될 수 있다.
이 규정은 고객의 신원 확인, 거래 감시, 사기에 대한 인식 제고, 필요 시 법 집행에 관한 사항 등을 중심으로 진행해야 한다. 둘째로, 고객 화폐는 모바일 머니의 제공자의 남용에 의해 손실을 볼 수 있다. 셋째, 충분한 능력, 전문성 또는 자본을 보유하지 못한 대리인으로 제3자와 관련된 유통 위험도 존재한다. 마지막으로, 고객 프라이버시와 사이버 보안의 위험을 최소로 줄어야 한다.
글로벌 모바일 머니 잠재력
현재 모바일 머니는 접근성과 편리성 때문에 전세계적으로 점점 더 많이 사용되고 있다. 2020년에는 전세계적으로 약 10억 명의 모바일 결제 사용자들이며 이중 38.4%가 스마트폰을 사용한다. 매면 약 8.4% 성장으로 2023년까지 13억 명의 모바일 결제 사용자가 예상되며 42.2%가 스마트폰을 이용할 것이다. (하단 그림 참조)
베트남의 모바일 머니 잠재력
베트남에서는 모바일 머니가 여전히 비교적 새로운 서비스로 여겨지지만, 미래 발전의 큰 잠재력을 보여주고 있다. 첫째, 베트남은 여전히 현금 기반의 사회로, 주변 국가에 비해 GDP 대비 유통되는 현금 비율이 상당히 높다(하단 그림 참조). 총리가 승인한 2016~2020년 베트남 비현금 지급계획에 따르면 유통되는 현금의 비율은 2016년 12%에서 2020년 말까지 10% 이하로 낮추는 것이다.
둘째, 베트남 국영은행(SBV)에 따르면 베트남 성인의 63%가 은행계좌를 갖고 있으며 (2017년 말 세계은행이 나타내는 베트남의 이 비율은 40%에 불과했다) 2019년에는 전화 가입자가 1억2,950만 명에 달해 2019년에는 스마트폰 보유율이 55%로 말레이와 비슷한 수준이고 태국, 인도네시아, 필리핀보다는 더 높다.
인터넷 사용자 증가율도 2005년 성인 인구의 5%에서 2019년 70%(Internetworldstats.com)로 최근 몇 년간 크게 높아졌다. 이것은 베트남에서 모바일 머니 서비스가 발전할 수 있는 바람직한 기회를 제공한다.
더욱이 베트남에 모바일 머니를 이용하는 데 필요한 인프라가 개선되고 있다. 현재, VNPT와 Viettel은 SBV로부터 그러한 서비스를 수행하기 위한 면허를 부여받았다. 국민 개인 데이터베이스도 국민에게 개인 식별 번호를 발급하기 위해 구축되었으며 일부에서는 e-KYC(전자식 Know-Your-Customers)도 곧 채택하고 있다.
코비드-19 대유행의 맥락에서, 베트남 정부는 SBV에 조사와 현금 거래를 줄이기 위한 모바일 머니의 사용을 촉진하도록 요구해 왔다.
그러나 베트남에서의 모바일 머니 서비스 이행에 대해서는 몇 가지 장애물이 남아 있다. 잠재적 위험은 기본적으로 위에서 제시한 위험과 유사하다. 게다가, 사람들이 현금을 포기하려면 시간이 걸릴 것이다. 적절한 데이터베이스와 사이버 보안도 큰 관심사다. 현재 법적 프레임워크가 구축되고 있지만, 베트남에서는 서비스가 상당히 새로운 것으로 볼 때, 앞으로 매우 오랜 시간이 걸릴 것이다. 마지막으로, 이러한 서비스는 적절한 규제가 없는 경우 도박이나 돈세탁 목적으로 사용될 수 있다.
위험과 장애물을 고려하여 베트남에서 모바일 머니의 발전을 돕기 위한 몇 가지 권고안을 제시하고자 한다. 첫째, 모바일 머니는 베트남에 상대적으로 새로운 것이어서 불확실성이 크기 때문에 구체적인 로드맵과 시행 계획이 필요하다. 이 계획은 프로젝트의 범위와 목적, 이행 일정, 다양한 이해관계자 간의 협력 수단, 관계 당사자와 당국의 책임을 명확히 할 필요가 있다.
둘째로, 은행과 비은행 제공자들 사이의 공정한 경쟁의 장을 만들고, 고객의 돈을 보호하며, 투명성과 사이버 보안을 보장하고, 돈세탁과 도박을 방지하고 최소화하는 등, 이러한 서비스를 통제하는 법적 시스템이 시급히 필요하다. 동시에 서비스 제공 업체측에서 적당한 수용력을 보장하고, 에이전트에 대한 선택 기준을 개략적으로 설명하고, 감독 메커니즘을 명확히 해야 한다.
셋째, 고객에 대한 서비스 제공이 만족스러울 수 있도록 4G, 5G 등의 관심분야에서 인프라와 기술을 통합할 필요가 있다. 국가 개인 데이터베이스도 완성·업데이트해야 하며 이해관계자의 이익을 위해 생태계도 조성돼야 한다.
넷째, 모바일 머니 서비스의 성장에 있어서 인적 요소가 필수적이다. 서비스 제공업체(특히 비은행 단위)에는 집중적인 훈련을 받은 전문가와 직원들로 구성된 패널이 있어야 한다. 대규모 현금흐름에 지속적으로 노출되는 것을 고려해 현재 및 잠재적 직원에게도 광범위한 교육 프로그램을 제공해야 한다. 고객에게 적절한 정보를 제공하고 사용 및 위험 관리에 대한 교육을 제공해야 하며, 특히 외진 지역에 살면서 현금 없는 지불에 대한 경험이 적은 고객에게는 더욱 그러해야 한다. 이 경우 ‘모바일 금융교육’이 적용될 수 있다. 태국에서처럼 현금 없는 거래를 촉진하고 더 넓은 인구에 대한 접근성을 높이기 위한 인센티브가 있어야 한다.
마지막으로, 원활하고 편리하며 안전한 프로세스를 보장하기 위해 서비스 제공자와 대리점에 대한 적절한 규제와 감독이 실시돼야 한다.
결론적으로 모바일 머니는 베트남에서 신흥 트렌드로 발전 가능성이 크다. 코비드-19 대유행을 감안할 때, 이제 베트남이 서비스를 시작할 때가 되었다. 구체적인 이행계획을 세워 성공의 열쇠로 신뢰가 쌓이고 유지될 필요가 있다.
(출처:VIR)
